車險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)變 財(cái)險(xiǎn)承保利潤(rùn)雪上加霜

　　離新保險(xiǎn)法實(shí)施僅剩兩個(gè)多月，涉及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的修訂工作正在緊鑼密鼓地推進(jìn)中。

　　多位財(cái)險(xiǎn)業(yè)人士昨晚向上海證券報(bào)透露稱，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于上周末向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品修訂指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，其中涉及車險(xiǎn)條款的修訂為保費(fèi)的下調(diào)打開空間。車主無(wú)疑將因此而受益，不過(guò)這對(duì)主營(yíng)車險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，意味著承保利潤(rùn)可能會(huì)“雪上加霜”。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，這一新規(guī)對(duì)占據(jù)國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)半壁江山的保險(xiǎn)上市公司的實(shí)際影響將大于同業(yè)。

　　一家財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者，在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)征求意見稿之前，已經(jīng)多次召集財(cái)險(xiǎn)公司商議修訂條款事宜�！皡f(xié)會(huì)起草了車險(xiǎn)條款修訂指導(dǎo)意見及條款，與現(xiàn)有條款相比，最大的變化發(fā)生在車主最常投保的家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款(以下簡(jiǎn)稱‘車損險(xiǎn)’)上。”

　　變化之處在于，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生轉(zhuǎn)變。以往基本都是按新車購(gòu)置價(jià)(含車輛購(gòu)置稅)來(lái)確定，而新條款中明確更改為按車輛實(shí)際價(jià)值確定或按實(shí)際價(jià)值協(xié)商確定�！皩�(shí)際價(jià)值”是指新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。

　　滬上車險(xiǎn)業(yè)人士在解讀這一變化時(shí)說(shuō)，國(guó)內(nèi)目前使用的車險(xiǎn)條款主要有A、B、C三款，雖然涉及車損險(xiǎn)金額的確定方式有三種(新車購(gòu)置價(jià)、實(shí)際價(jià)值或按實(shí)際價(jià)值協(xié)商)，但財(cái)險(xiǎn)公司普遍實(shí)施的都是“新車購(gòu)置價(jià)”方式，無(wú)論新車還是舊車。而新條款的修訂意味著，車主在首年投保之后，今后所繳的保費(fèi)將根據(jù)車輛的折舊價(jià)格而確定，保費(fèi)將會(huì)有明顯的下調(diào)空間。

　　根據(jù)草擬的車損險(xiǎn)新條款來(lái)看，“折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率”。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)置價(jià)的80%。

　　一旦實(shí)施新條款，保戶受益有多大？上述人士算了一筆賬，如果按每輛車平均4至5年的車齡來(lái)算，每年折舊率應(yīng)為7.2%，那累計(jì)保費(fèi)大致能降低30%左右。

　　相對(duì)保戶受益來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)可能會(huì)因?yàn)樾乱?guī)的實(shí)施而受到一定影響，尤其是占據(jù)國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)大半江山的幾家上市保險(xiǎn)公司。

　　記者從業(yè)內(nèi)了解到，目前，在一張車險(xiǎn)保單中，車損險(xiǎn)的保費(fèi)占了大頭，大致在50%至60%左右。若按每輛車平均4至5年的車齡、每年折舊率7.2%來(lái)計(jì)算，財(cái)險(xiǎn)公司在一張車險(xiǎn)保單上所收取的累計(jì)保費(fèi)將減少20%左右。

　　“車險(xiǎn)生意本來(lái)就不大好做，這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)率就更低了�！睖�上一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部人士說(shuō)，目前車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中的比重普遍在50%至90%之間，平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)占比大致70%左右。由于高企的賠付成本，導(dǎo)致大部分財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍未扭虧。

　　據(jù)本報(bào)了解，在目前較多爭(zhēng)議的情況下，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下周還會(huì)召集財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行商討，其中包括具體的折舊標(biāo)準(zhǔn)等。