車險(xiǎn)新規(guī)：“高保低賠”或成歷史

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布“車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款”，并向社會(huì)公開征求意見。與現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款相比，此次征求意見稿調(diào)整了車輛損失險(xiǎn)承保、理賠方式，刪除了十余條免責(zé)條款，同時(shí)簡化了索賠資料，優(yōu)化了條款條例。

　　近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)。

　　與現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款相比，此次征求意見稿做了不少調(diào)整和變動(dòng)。公開征求意見到11月5日結(jié)束。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，接下來將完善車險(xiǎn)示范條款，并制定與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的費(fèi)率，爭取今年年底之前正式對(duì)外公布。頗受市場關(guān)注的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革，已經(jīng)箭在弦上。

　　“高保低賠”或成歷史

　　針對(duì)前期商業(yè)車險(xiǎn)市場中受人關(guān)注的“高保低賠”熱點(diǎn)問題，征求意見稿明確規(guī)定，保額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，實(shí)際價(jià)值的確定有兩種方法：投保人和保險(xiǎn)公司可以根據(jù)新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，也可以根據(jù)其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。

　　而在理賠時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　刪除14項(xiàng)免責(zé)條款

　　征求意見稿弱化了責(zé)任免除，提高了車險(xiǎn)保障能力。

　　原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的14條責(zé)任免除，如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”、“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”、“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶”等，在征求意見稿中都被納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

　　中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說：“這樣做是為了減少糾紛，保護(hù)消費(fèi)者的利益，將非故意過失不作為責(zé)任免除。比如駕駛證未年審，以往保險(xiǎn)公司因此拒賠。協(xié)會(huì)分析認(rèn)為，投保人雖有過失，但是駕駛能力并不因此發(fā)生顯著變化。還有的車輛發(fā)生事故時(shí)沒有牌證，實(shí)踐中確有先買保險(xiǎn)再去上牌的特殊情況，此時(shí)發(fā)生事故應(yīng)該賠償。拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)車輛，以往不賠，但是被保險(xiǎn)車輛可能并沒有過錯(cuò)。”

　　買誰保險(xiǎn)找誰賠錢

　　事故中無責(zé)任方受到損失，向?qū)Ψ剿髻r無果，也不能到自己公司理賠。這種尷尬的現(xiàn)象今后有望改變。

　　征求意見稿規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。未來在第三者責(zé)任險(xiǎn)中，將首先由保險(xiǎn)公司提前做出賠償，最后再進(jìn)行代位求償。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，與現(xiàn)行的條款不同，“目前發(fā)生事故要根據(jù)事故中被保險(xiǎn)車輛承擔(dān)的事故比例進(jìn)行賠付，現(xiàn)在不管自己有沒有責(zé)任，都能直接向自己投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，一旦確定是第三方造成的損失，將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償，免去投保人的麻煩�！�

　　擴(kuò)大了“第三者”定義范圍

　　征求意見稿中將現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款也進(jìn)行了大幅簡化，此次車險(xiǎn)條款修訂將原有的38個(gè)附加險(xiǎn)減少了28個(gè)，只保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等10個(gè)附加險(xiǎn)。

　　此外，此次修訂還擴(kuò)大了第三者的定義，與交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定一致。以往商業(yè)車險(xiǎn)條款中第三者不包括投保人、被保險(xiǎn)人和車上人員。目前投保人在車下發(fā)生事故也可以作為第三者進(jìn)行賠償。