解開保險(xiǎn)理賠魔咒之避開車險(xiǎn)拒賠“雷區(qū)”

    4月25日晚11點(diǎn)半左右，北京市豐臺(tái)區(qū)石榴莊路西口東側(cè)200米處路面塌陷，一輛途經(jīng)此處滿載沙土的大貨車陷入塌陷的大坑中，所幸車內(nèi)司機(jī)和副駕駛位置人員被路人救出。

    但是，目前車主尚未獲得任何理賠。據(jù)了解，車主已向保險(xiǎn)公司報(bào)告并申請(qǐng)賠付，但由于事故原因和責(zé)任目前尚無(wú)定論，而且保險(xiǎn)單也隨大貨車被深埋地下，因此保險(xiǎn)公司現(xiàn)在仍拒絕理賠。

    其實(shí)，車輛出險(xiǎn)之后遭拒賠，這并非首例，拒賠理由也是各種各樣。

    2008年初，魯先生在湖北省宜城市內(nèi)開車，不慎將一40多歲女士撞倒，當(dāng)時(shí)該女士并無(wú)大礙，只是造成輕微擦傷。后經(jīng)交通管理部門責(zé)任認(rèn)定，本起事故魯先生負(fù)全責(zé)。因?yàn)楫?dāng)時(shí)被撞人要求到醫(yī)院檢查，而魯先生還有急事，于是他先行與對(duì)方達(dá)成私了賠償協(xié)議，共賠償被撞人600余元醫(yī)療費(fèi)與誤工費(fèi)。雖然魯先生在事故發(fā)生后，及時(shí)向公安交管部門報(bào)了案，但在幾天后才通知保險(xiǎn)公司，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

    保險(xiǎn)公司解釋說(shuō)，按照車險(xiǎn)合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)向公安交管部門報(bào)案，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。此案中，盡管當(dāng)?shù)亟还懿块T做了責(zé)任認(rèn)定，可魯先生沒(méi)有及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司也無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)定損，確認(rèn)損失狀況，理賠額就無(wú)從計(jì)算。因未及時(shí)報(bào)案，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無(wú)法認(rèn)定的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。

    《投資與理財(cái)》記者在此也要特別提醒車險(xiǎn)投保人，向保險(xiǎn)公司報(bào)案越早越好。通常的做法是，一旦出險(xiǎn)，在保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)的同時(shí)，馬上向交警報(bào)案，之后與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，請(qǐng)他們速來(lái)現(xiàn)場(chǎng)勘察定損，并協(xié)助處理。切忌個(gè)人私自達(dá)成協(xié)議，這會(huì)給以后的理賠埋下隱患。

    去年7月，市民周先生跟朋友談完事，從小區(qū)出來(lái)，發(fā)現(xiàn)自己停放在路邊的轎車被小偷砸碎了玻璃，前幾天花5000元安裝的高級(jí)音響被盜。隨后，周先生以投保了盜搶險(xiǎn)為由，向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司對(duì)其玻璃損失進(jìn)行了賠付，但對(duì)于被盜音響卻拒賠了，理由是車內(nèi)物品被盜，不在車輛盜搶險(xiǎn)賠償?shù)姆秶鷥?nèi)。

    平安財(cái)險(xiǎn)公司工作人員告訴記者，盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括三項(xiàng)：一是保險(xiǎn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；二是保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失，需要修復(fù)的合理費(fèi)用；三是保險(xiǎn)車輛在被搶劫、搶奪過(guò)程中，受到損壞，需要修復(fù)的合理費(fèi)用。而“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊”等，都屬于盜搶險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng)，是不予賠償?shù)摹?

    由此可見(jiàn)，盜搶險(xiǎn)承保的范圍其實(shí)僅是車輛本身，對(duì)車內(nèi)物品，保險(xiǎn)公司多數(shù)都不予承保。周先生的車沒(méi)有丟失，而是車內(nèi)的貴重物品被盜，車內(nèi)的貴重物品不屬于盜搶險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)，因此不能理賠。據(jù)了解，目前僅有少數(shù)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可對(duì)車內(nèi)的特殊物品進(jìn)行賠付，而對(duì)于車內(nèi)所有物品，現(xiàn)在還沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司敢于承諾全面賠付。

    除了拒賠，車險(xiǎn)“責(zé)任免除”條款還規(guī)定，有些事故，車主不能拿到全額的賠償金。例如，車在小區(qū)中被刮了，卻找不到肇事者，怎么辦？這種情況下，保險(xiǎn)公司只會(huì)賠償修理費(fèi)用的80%，剩下的20%則被保險(xiǎn)公司剔除了。

    律師張旭東提醒車友，面對(duì)厚厚的車險(xiǎn)合同，很多車主沒(méi)有耐心，甚至看都不看，就大筆一揮，在免責(zé)條款上簽上了名字，等出了事故，遭到保險(xiǎn)公司拒賠，才后悔莫及。所以，“在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定要把里面的條款看清楚�！�

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    保險(xiǎn)公司對(duì)你說(shuō)“不”的十種狀況

    1、地震不賠

    遵循了大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不保地震責(zé)任的慣例，在覆蓋(Guy)了大多數(shù)自然災(zāi)害之后，車險(xiǎn)條款中也剔除了地震。

    2、精神損失不賠

    部分保險(xiǎn)條款會(huì)有類似的規(guī)定：“因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神賠償，視為責(zé)任免除”。

    3、修車期間的損失不賠

    車輛在送修期間發(fā)生的任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠。

    4、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞不賠

    保險(xiǎn)公司認(rèn)為，車輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員又強(qiáng)行打火，才造成損壞，損失是由于操作不當(dāng)造成的。

    5、爆胎不賠

    未發(fā)生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨(dú)損壞的情況不賠。

    6、被車上物品撞壞不賠

    如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品擊壞，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

    7、沒(méi)經(jīng)過(guò)定損而直接修車不賠

    如果車輛在外地出險(xiǎn)，你也要先定損，再修車，否則保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕賠償。

    8、把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑了不賠

    如果你與其他車輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對(duì)方，一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

    9、車沒(méi)丟，輪胎丟了不賠

    如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。

    10、拖著沒(méi)保險(xiǎn)的車撞車不賠

    如果因?yàn)槟汩_車拖帶一輛沒(méi)有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛上路，與其他車輛相撞并負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)此作任何賠償。（大河網(wǎng)）