新一輪車險費率市場化改革即將上演

photographerstories.com 來源：互聯(lián)網作者：俠名類別：汽車保養(yǎng)維修時間：

2011年3月保監(jiān)會發(fā)布《關于開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調研工作的通知》，以及9月份發(fā)布《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》，標志著新一輪車險費率市場化改革開始上演。

我國從2001年開始第一輪車險費率市場化改革，中間有過各種調整，直至現(xiàn)在已有10年歷史，改革之艱難已是事實，但是車險費率改革是必然趨勢。實行費率市場化將會使業(yè)務更多地向高效率的保險公司集中，從而激勵效率低的保險公司提高經營效率或者退出市場；將會降低保險業(yè)的經營成本，進一步降低消費者支付的價格；將會有效改善保險業(yè)缺乏效率的現(xiàn)象。而且實行費率市場化后，車險價格和風險成本能夠更加匹配，能夠更有效地激勵車主提高防災減損意識。因此，車險費率市場化已成為深化保險市場改革，解決保險市場深層次問題的關鍵。與2001年第一次改革相比，當前我國保險公司已有了車險費率改革必須的技術準備，為車險費率市場化改革的成功提供了現(xiàn)實的可能性。

核保技術

核保是保險人根據自身承保能力和市場環(huán)境對保險標的進行風險評估、風險識別和風險選擇的過程。車險核保是車險經營的入口關，核保環(huán)節(jié)控制的好壞，關系到車險承保質量的高低，也關系到車險經營的穩(wěn)定性和經營效益的好壞，同時也是反映車險經營管理水平的一個重要指標。因此，在車險費率市場化的過程中，核保技術的好壞會對市場化的結果有重大的影響。

在車險費率市場化的過程中，要將粗放的承保、核保流程轉化為精細化管理。在核保過程中要盡量多地收集保戶及車輛信息，利用科學的分析工具進行分析，以最大化地掌握保戶信息；其次，核保人員應該切實做到以效益、質量為理念，嚴把核保關，將過去依靠直觀經驗進行核保的方式轉變?yōu)楦鶕䴕v史經營數據進行核保分析和風險管控，對核保信息進行風險分類。同時要加強對初始保險信息的審核，確保原始數據的真實性和準確性，加強數據質量管理，為業(yè)務數據的積累和分析奠定基礎。保險數據的積累以及數據質量的提高有助于核保人員今后能從車、人、地域和環(huán)境等多方面、多角度識別業(yè)務風險，為核保政策的調整提供數據支持，以提高核保技術的準確性和效率，從而提高保險公司的競爭力。

精算技術

實行費率市場化，意味著保險公司要自行制定費率，根據投保人和被保險人不同的風險狀況，進行差別化定價。對于車險定價，我們要考慮從車因素（車輛的理賠記錄、車輛使用性質、類型、廠牌型號、核定載客數、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等）、從人因素（年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等）以及環(huán)境和地域因素等，其定價的復雜程度可想而知。如果要進行費率市場化改革，各家保險公司可以自主定價，其必須具有過硬的精算技術才能保證定價的公平合理性。

汽車保險的最初定價方法多為確定性方法，如單項分析法、最小偏差法等，這些方法的優(yōu)點在于過程較為簡單，但卻無法反映汽車保險定價隨機因子的影響，隨著隨機法的引入，廣義線性模型(GLM)在汽車保險定價中得到了廣泛應用，其將反應變量分布拓展到了指數分布族，使得適用性更為廣泛。目前我國各家保險公司也已開始嘗試廣義線性模型（GLM）定價。