高保低賠遭質(zhì)疑 車型定價或能破解潛規(guī)則

    繼車險中的“無責免賠”被指霸王條款后，另一“高保低賠”的車險條款也被很多車主視為不合理的行業(yè)潛規(guī)則。

    所謂高保低賠指的是保險公司按新車的價格收取相應的保險費，但理賠時卻按汽車折舊后的價格進行賠償。目前，我國機動車保有量已經(jīng)超過了2億，這些機動車大多投保了車損險，而絕大多數(shù)保險公司卻都在執(zhí)行“高保低賠”的霸王條款。

    業(yè)內(nèi)相關(guān)人士建議按“車型定價”來解決“高保低賠”的現(xiàn)象，但在短期內(nèi)還難以實現(xiàn)。

    高保低賠車主最“受傷”

    “當車輛全損報廢時，保險公司按補償原則，對實際價值進行賠付，當車輛部分損失時卻按補償原則依據(jù)市場(Rialto)價格賠付新零件。同一險種，卻區(qū)別對待，這讓我們車主很不解�！焙贾莸膮窍壬鷰啄昵盎�了24萬元購買了一輛豐田(TOYOTA)凱美瑞，從買車到現(xiàn)在一直購買車險。去年，保險公司將吳先生的車損險保險金額定為27萬元，但是如果出現(xiàn)全險車輛報廢，他只能獲得15萬余元的保費。

    “以新車購置價為基準，以各種不同的方式收取超額保費，理賠時卻以車輛折舊后的實際價值為上限。”吳先生對于保險公司這樣的做法表示不解。

    根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，車輛每月折舊率為0.6%，一年大概在7%左右，這才得出了吳先生出現(xiàn)全險時可以獲得的保費。而車險出現(xiàn)后，一般有三種情況：第一種，車輛部分損失只需更換零部件；第二種是車輛部分損失，但需更換重要部件（發(fā)動機），其費用接近全損；第三種，車輛報廢全損。

    保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士表示，按新車購置價投保無論使用年限，在發(fā)生損失時保險公司都會使用全新的配件進行修復，選擇按新車購置價投保可以確保足額賠付。

    市場(Rialto)不成熟保險公司打起“擦邊球”

    “現(xiàn)行部分車險條款都是在打擦邊球，最后受傷的還是消費者�！眳窍壬�說，如今很多行業(yè)的格式合同，都存在諸多不易被人察覺的不平等條款。消費者作為弱勢一方，因為分散維權(quán)的成本過高，往往選擇寧可吃虧也不惹麻煩，使一些行業(yè)特別是壟斷行業(yè)的格式合同越來越“霸道”。

    據(jù)了解，為了簡化手續(xù)，保險公司在風險管理、費率厘定上選擇了粗放經(jīng)營的、簡單易行的“以新?lián)Q舊”的“高賠”方式。這種“高賠”自然需要“高�！睘槠涮峁┲�撐。“事實上，高賠、高保都是不規(guī)范的，在一個成熟的保險市場(Rialto)，風險可以進一步細分，費率厘定會更加合理，保費也更公平、實惠�！�

    “隨著消費者維權(quán)意識的增強，這種情況必須得到改善。希望車險‘高保低賠’等諸多霸王條款能夠得到監(jiān)管部門的回應，推動保險行業(yè)的整改。”不少車主呼吁在不成熟的市場(Rialto)情況下，需要相關(guān)部門為廣大車主站出來說話。

    車型定價是趨勢但還需等待

    “保險公司可以和投保人約定投保方式，新車按新車購置價投保。舊車如按新車購置價投保，則需要對合同做出細化規(guī)定，如是配件損壞按新件賠償，如是整車保費，則可以按比例賠付后按舊車實際價值賠付，退還多收的保費。

    據(jù)平安保險一位負責車險的工作人員介紹，當車輛發(fā)生事故時，如果是部分損失，保險公司一般不考慮汽車當時的實際市場(Rialto)價值，為客戶直接更新零部件和修復，這時保險公司理賠做法與承保時的定值保險相同，

    雙方很少發(fā)生爭議。但發(fā)生車輛全部損失時，保險公司則依據(jù)遵循財產(chǎn)保險的補償原則，根據(jù)車輛出險當時的實際價值賠付，這樣就導致一個保險產(chǎn)品同時內(nèi)含兩種不同承保方式對應的補償方式，最終就容易發(fā)生糾紛。

    據(jù)了解，目前國外車險采取的是車型定價法。車輛車損險部分保險費的厘定，要綜合考慮機動車本身的風險因素、車輛使用性質(zhì)、保險保障的類型和駕駛?cè)藛T的風險因素等諸多方面，但這些風險因素最終只是作為系數(shù)用來調(diào)整事先確定的基礎保費來計算最終的保險費，基礎保費直接針對不同品牌、型號的車輛分別確定。

    “由于我國汽車工業(yè)發(fā)展的時間比較短，按車型定價是趨勢，但仍然需要一段時間�！睒I(yè)內(nèi)人士分析，車險高保低賠的現(xiàn)象可能在短時間內(nèi)還無法解決，建議車主在購買車險時仔細閱讀各條款，并對不合理條款與保險公司進行核對和商榷。(大河網(wǎng))